14-10-2009, 07:12 PM
B2B SISTEMI PLAĆANJA
Većina sistema plaćanja, koja su predstavljana ovde, uglavnom se koriste u B2C e-trgovini (trgovina koja se obavlja između pojedinca i preduzeća, odnosno pojedinac kupuje robu ili uslugu od preduzeća). B2B sistemi plaćanja (sistemi plaćanja između preduzeća) postavljaju posebne izazove.
Znatno su kompleksniji od B2C sistema, pre svega zbog složenosti samog procesa nabavke u okviru preduzeća. Nekada je potreban čitav niz različitih dokumenata, da bi se transakcija dovela do samog kraja. Neophodni dokumenti mogu biti: nalog za nabavku, konosman i račun špeditera, polise osiguranja, finansijska dokumenta, dokumenta nadležnih regulativnih organa, kreditne overe, dokumenti o depozitu (ukoliko postoje), autentična dokumenta, akreditiv (spoljna trgovina) i instrumenti i metodi plaćanja.
Dalje, B2B sistemi plaćanja moraju biti povezani sa ERP sistemima (Planiranje resursa preduzeća – Enterprise Resource Planning) u kojima su integrisani podaci o invetaru, proizvodnji i robnoj otpremi i drugi korporacijski podaci, i sa EDI sistemima (sistemi zamene elktronskim podacima – Electronic data Interchange), koji zamenjuju papirne naloge za nabavku, njihovim elektronskim ekvivalentima.
Ključne karakteristike koje se traže od B2B digitalnog sistema plaćanja su:
- Odobravanje kredita i garancija plaćanja: obezbeđuje proveru kreditnog boniteta kupca i garanciju plaćanja
- Usluga depozita: pomaže da obe strane budu sigurne da će ona druga ispuniti svoje obaveze
- Nemogućnost odbijanja plaćanja: obezbeđuje da se obaveza plaćanja ne može izbeći, tako da učesnici koji se ne poznaju mogu međusobno trgovati sa većim stepenom poverenja
- Sakupljanje novčanih sredstava: obezbeđuje mehanizam za transfer, priliv i smeštanje novčanih sredstava
- Finansiranje: obezbeđuje kupcima obrt novčanih sredstava u zamenu za kamate
- Integracija sa drugim poslovnim dokumentima: omogućava da se plaćanja povežu sa narudžbenicama, fakturama i otpremnicama
- Detekcija prevara: obezbeđuje sigurnost prodavcima
- Računovodstvo: obezbeđuje kratak pregled stanja na računu i detalje fakture
- Rukovanje sporom: obezbeđuje metod za rešavanje spornih situacija
- Integracija sa korporacijskim sistemima podrške: povezuje sisteme plaćanja sa sistemima isporuke, računovodstvom i drugim korporacijskim sistemima
- Online ispostavljanje računa: generiše i ispostavlja elektronske račune
- Višeopcijsko plaćanje: dozvoljava kupcu da bira jednu od mnoštva ponuđenih opcija plaćanja
Tržište B2B plaćanja je zapravo mnogo veće od B2C tržišta, jer su transakcije između preduzeća znatno veće, a veća je i njihova frekvencija. U SAD, plaćanja između preduzeća uglavnom se sprovode fizičkim čekovima, koje obrađuje Automatski obračunski zavod (ACH – Automated Clearing House), kojim upravlja Banka federalnih rezervi. Obzirom na stalni porast broja transakcija, neki akteri se sporazumno dogovore o elektronskim transferu sredstava. U Evropi, fizički čekovi se znatno ređe koriste za plaćanja između preduzeća. U nekim državama, kao što je Holandija, skoro sva poslovna plaćanja se vrše elektronski, u okviru čvršće integrisanog sistema nacionalnih banaka.
Postoje dva osnovna tipa B2B sistema plaćanja, koja su dorasla postojećoj situaciji. To su:
- sistemi koji zamenjuju tradicionalne banke, i
- postojeći bankarski sistemi koji proširuju svoju funkcionalnost i na B2B tržište.
Važna napomena: ni jedan od postojećih B2B sistema na tržištu, ne obezbeđuje sve prethodno navedene karakteristike.
Actrade je jedan primer B2B sistema plaćanja koji zamenjuje funkcionalnost tradicionalnih banka. Actrade je posrednik u procesu plaćanja, na međunarodnom tržištu, koji po nalogu domaćeg kupca odmah plaća inostranom prodavcu, a domaćem kupcu odobrava varijabilni vremenski period da mu plati dug. Actrade snosi kreditni rizik (rizik naplate kredita), jer prodavcu odmah isplaćuje navedeni iznos. Transakcije su u potpunosti digitalne i osigurane digitalnim sertifikatima. Druge firme, konkurenti na B2B tržištu, su TradeCard (rukuje nabavkom, izvršenjem, rizikom upravljanja i obračunom), eRevenue, eFinance, i eCheck za rukovanje malim poslovnim transakcijama.
Iako tradicionalne banke veoma sporo ulaze na ovo tržište, one danas nude čitav spektar različitih usluga za online poslovanje. Orbian je zajednički poduhvat Citigroup i SAP (nemački gigant za softver). Orbian nudi finansijske kreditne instrumente, slično kao Actrade, ali uključuje i verifikaciju kredita, nemogućnost otkazivanja (odricanja od duga), finansiranje i integrisanje sa različitim informacionim sistemima (back-end sistemi) koje obezbeđuje SAP.
Drugi gigant koji se pojavio na B2B tržištu je FSM (Financial Settlement Matrix. com), koji su formirale mnoge velike banke (Wells Fargo i Citigroup) i kompanije za savremenu tehnologiju (i2 Technologies i S1). FSM je jedini sistem plaćanja koji radi sa različitim bankama i nudi akreditive, zaloge (depozite), internacionalne transfere, finansiranje i bonitetske čekove (bonitet - kreditna sposobnost).
Za obavljanje manjih transakcija, kompanije tradicionalnih kreditnih kartica, kao što su MasterCard i American Express, su razvile “P-kartice” ili nabavne kartice. Ove kartice su trenutno limitirane na transakcije manje od 2.500$, ali neke kreditne kompanije predviđaju povećanje limita P-card transakcije do 100.000$. P-kartice nemaju nalog za nabavku, niti fakturu koja prati nabavku, pa se zbog toga ne koriste za veće transakcije.
Većina sistema plaćanja, koja su predstavljana ovde, uglavnom se koriste u B2C e-trgovini (trgovina koja se obavlja između pojedinca i preduzeća, odnosno pojedinac kupuje robu ili uslugu od preduzeća). B2B sistemi plaćanja (sistemi plaćanja između preduzeća) postavljaju posebne izazove.
Znatno su kompleksniji od B2C sistema, pre svega zbog složenosti samog procesa nabavke u okviru preduzeća. Nekada je potreban čitav niz različitih dokumenata, da bi se transakcija dovela do samog kraja. Neophodni dokumenti mogu biti: nalog za nabavku, konosman i račun špeditera, polise osiguranja, finansijska dokumenta, dokumenta nadležnih regulativnih organa, kreditne overe, dokumenti o depozitu (ukoliko postoje), autentična dokumenta, akreditiv (spoljna trgovina) i instrumenti i metodi plaćanja.
Dalje, B2B sistemi plaćanja moraju biti povezani sa ERP sistemima (Planiranje resursa preduzeća – Enterprise Resource Planning) u kojima su integrisani podaci o invetaru, proizvodnji i robnoj otpremi i drugi korporacijski podaci, i sa EDI sistemima (sistemi zamene elktronskim podacima – Electronic data Interchange), koji zamenjuju papirne naloge za nabavku, njihovim elektronskim ekvivalentima.
Ključne karakteristike koje se traže od B2B digitalnog sistema plaćanja su:
- Odobravanje kredita i garancija plaćanja: obezbeđuje proveru kreditnog boniteta kupca i garanciju plaćanja
- Usluga depozita: pomaže da obe strane budu sigurne da će ona druga ispuniti svoje obaveze
- Nemogućnost odbijanja plaćanja: obezbeđuje da se obaveza plaćanja ne može izbeći, tako da učesnici koji se ne poznaju mogu međusobno trgovati sa većim stepenom poverenja
- Sakupljanje novčanih sredstava: obezbeđuje mehanizam za transfer, priliv i smeštanje novčanih sredstava
- Finansiranje: obezbeđuje kupcima obrt novčanih sredstava u zamenu za kamate
- Integracija sa drugim poslovnim dokumentima: omogućava da se plaćanja povežu sa narudžbenicama, fakturama i otpremnicama
- Detekcija prevara: obezbeđuje sigurnost prodavcima
- Računovodstvo: obezbeđuje kratak pregled stanja na računu i detalje fakture
- Rukovanje sporom: obezbeđuje metod za rešavanje spornih situacija
- Integracija sa korporacijskim sistemima podrške: povezuje sisteme plaćanja sa sistemima isporuke, računovodstvom i drugim korporacijskim sistemima
- Online ispostavljanje računa: generiše i ispostavlja elektronske račune
- Višeopcijsko plaćanje: dozvoljava kupcu da bira jednu od mnoštva ponuđenih opcija plaćanja
Tržište B2B plaćanja je zapravo mnogo veće od B2C tržišta, jer su transakcije između preduzeća znatno veće, a veća je i njihova frekvencija. U SAD, plaćanja između preduzeća uglavnom se sprovode fizičkim čekovima, koje obrađuje Automatski obračunski zavod (ACH – Automated Clearing House), kojim upravlja Banka federalnih rezervi. Obzirom na stalni porast broja transakcija, neki akteri se sporazumno dogovore o elektronskim transferu sredstava. U Evropi, fizički čekovi se znatno ređe koriste za plaćanja između preduzeća. U nekim državama, kao što je Holandija, skoro sva poslovna plaćanja se vrše elektronski, u okviru čvršće integrisanog sistema nacionalnih banaka.
Postoje dva osnovna tipa B2B sistema plaćanja, koja su dorasla postojećoj situaciji. To su:
- sistemi koji zamenjuju tradicionalne banke, i
- postojeći bankarski sistemi koji proširuju svoju funkcionalnost i na B2B tržište.
Važna napomena: ni jedan od postojećih B2B sistema na tržištu, ne obezbeđuje sve prethodno navedene karakteristike.
Actrade je jedan primer B2B sistema plaćanja koji zamenjuje funkcionalnost tradicionalnih banka. Actrade je posrednik u procesu plaćanja, na međunarodnom tržištu, koji po nalogu domaćeg kupca odmah plaća inostranom prodavcu, a domaćem kupcu odobrava varijabilni vremenski period da mu plati dug. Actrade snosi kreditni rizik (rizik naplate kredita), jer prodavcu odmah isplaćuje navedeni iznos. Transakcije su u potpunosti digitalne i osigurane digitalnim sertifikatima. Druge firme, konkurenti na B2B tržištu, su TradeCard (rukuje nabavkom, izvršenjem, rizikom upravljanja i obračunom), eRevenue, eFinance, i eCheck za rukovanje malim poslovnim transakcijama.
Iako tradicionalne banke veoma sporo ulaze na ovo tržište, one danas nude čitav spektar različitih usluga za online poslovanje. Orbian je zajednički poduhvat Citigroup i SAP (nemački gigant za softver). Orbian nudi finansijske kreditne instrumente, slično kao Actrade, ali uključuje i verifikaciju kredita, nemogućnost otkazivanja (odricanja od duga), finansiranje i integrisanje sa različitim informacionim sistemima (back-end sistemi) koje obezbeđuje SAP.
Drugi gigant koji se pojavio na B2B tržištu je FSM (Financial Settlement Matrix. com), koji su formirale mnoge velike banke (Wells Fargo i Citigroup) i kompanije za savremenu tehnologiju (i2 Technologies i S1). FSM je jedini sistem plaćanja koji radi sa različitim bankama i nudi akreditive, zaloge (depozite), internacionalne transfere, finansiranje i bonitetske čekove (bonitet - kreditna sposobnost).
Za obavljanje manjih transakcija, kompanije tradicionalnih kreditnih kartica, kao što su MasterCard i American Express, su razvile “P-kartice” ili nabavne kartice. Ove kartice su trenutno limitirane na transakcije manje od 2.500$, ali neke kreditne kompanije predviđaju povećanje limita P-card transakcije do 100.000$. P-kartice nemaju nalog za nabavku, niti fakturu koja prati nabavku, pa se zbog toga ne koriste za veće transakcije.