Seminarski - kreditne analize

Maturski, Seminarski , Maturalni i diplomski radovi iz ekonomije: menadžment, marketing, finansija, elektronskog poslovanja, internet tehnologija, biznis planovi, makroekonomija, mikroekonomija, preduzetništvo, upravljanje ljudskim resursima, carine i porezi.


OSNOVE KREDITNE ANALIZE

Prilikom odobravanja kredita zajmotražiteljima, banku zanima kreditna sposobnost potencijalnog klijenta radi donošenja odluke o odobravanju odnosno neodobravanju kredita. S tim u vezi, potrebno je provesti ispitivanje sposobnosti i potreba klijenata u cilju utvrđivanja da li je odabrani način financiranja pogodan.

Kreditna sposobnost se definiše kao mogućnost uzimanja, korištenja i vraćanja kredita pod određenim, ugovorenim uvjetima kreditiranja, dok bi Kreditna analiza predstavljala proces određivanja vjerojatnosti da će klijent otplaćivati prispjele obaveze po kreditu.

Nekada se većina banaka isključivo oslanjala na subjektivnu ocjenu zajmotražitelja u odlučivanju je li njegova kreditna sposobnost dovoljna za odobravanje kredita. Kreditni referenti u bankama su se oslanjali na vlastito znanje i iskustvo ocjenjujući karakter osobe, kapital poduzeća, kolateral i
ostalo. Takav je način vremenski vrlo zahtjevan, skup i ovisio je o subjektivnim stavovima procjenitelja pa su stoga banke pokušale usavršiti proces donošenja odluka. Tako su nastale brojne metode, tehnike i kriteriji ocjene kreditne sposobnosti, od kojih ćemo one najvažnije i najzastupljenije u praksi pokušati objasniti u narednim poglavljima...


ANALIZIRANJE PODNOSITELJA KREDITNOG ZAHTJEVA

Nakon što je primila kreditni zahtjev za proizvode koje ima u ponudi (kod banke su to različite vrste kredita, garancija i sl.) banka mora ocijeniti pojedinog podnositelja i razmotriti mogućnosti da se radi o lošem plasmanu kod kojeg bi moglo doći do problema u naplati. Ocjenjivanje kreditne sposobnosti uključuje tri koraka: (1) prikupljanje podataka o podnosiocu zahtjeva, (2) analiziranje tih podataka kako bi odredili kreditnu sposobnost zajmotražioca, i (3) donošenje odluke o kreditu. Odluka o kreditu određuje da li će se kredit odobriti i kolika bi mu trebala biti maksimalna vrijednost.


PRIKUPLJANJE INFORMACIJA

Banke na razne načine nastoje dobiti podatke koji su relevantni za procjenu kreditne sposobnosti podnositelja kreditnog zahtjeva. U našoj zemlji još nije razvijen sistem servisa kod kojih se na jednom mjestu mogu dobiti kreditne informacije o preduzećima. Naše banke manje ili više improviziraju kada su u pitanju izvori informacija na osnovu kojih donose odluku o kreditu pa neke provjere nose i dodatne troškove kredita. Uz trošak, treba misliti i na vrijeme koje je potrebno da bi se istražio podnositelj zahtjeva za kredit. Isplate potencijalnim klijentima ne smiju biti odgođene bez razloga, ili zbog zastoja u opširnom istraživanju kreditne sposobnosti. Dakle, prikupljeni podaci se moraju razmotriti u odnosu na vrijeme i potrebni trošak. Ovisno o tim faktorima, analitičar kreditne sposobnosti može koristiti jedan ili više od sljedećih izvora informacija...