Kreditna osiguranja

I UVOD

U eri ekspanzije davanja kredita, međusobnih potraživanja,između pravnih lica, kvalitetna ponuda osiguranja ima veoma istaknuto mesto.
Ako je rizik verovatnoća pojave poremećaja u jednom projektovanom sistemu sa konačnim ishodom poslovno ekonomskog gubitka, onda je kvalitetno osiguranje način da se navedeni rizik predupredi.Sve vrste kreditnih osiguranja su obezbeđenje poverioca da će naplatiti svoje potraživanje, ako mu ga dužnik ne plati, od osiguravača, pod uslovom da do ne plaćanja od strane dužnika dođe usled ostvarenja nekog od ugovorenih rizika. U našoj zemlji osiguranje nije dovoljno razvijeno, kapacitet osiguravajućih kompanija je mali,sredstva prikupljena na osnovu osiguranja su skromna. Naime, osiguranje u društvenom sektoru kao ukupna zaštita imovine u industriji, transportu, poljoprivredi i sl. Izrazito je izloženo stagnaciji zbog nelikvidnog poslovanja preduzeća i njihove nemogućnosti da izdvajaju za osiguranje. Zakon o osiguranju iz 1990. godine omogućio je i pobudio interes mnogih preduzetnika da osnuju osiguravajuće kompanije sa relativno malim sredstvima u početnom periodu sigurnosti i sa idejom o lakoj zaradi.

Na prostoru Srbije I Crne Gore aktivnih je 36 osiguravajućih kuća od kojih dominantni položaj imaju dve Kompanija “Dunav” i “DDOR Novi Sad”.
Na tržištu osiguranja osnovni faktor na kome počiva konkurencija osiguravajućih kompanija je cena osiguranja. U slucaju previsokih cena osiguranja, osiguravajuće kompanije će izgubiti svoje klijente koji će preći kod onih osiguravača koji imaju razumnije cene. Međutim naša praksa je pokazala da osiguravajuće kompanije koje privlače osiguranike nerealno nižim cenama obično nisu sposobne da izvrše obaveze prema njima.Upravo takvi neposlovni osiguravači na tržištu osiguranja nemaju perspektivu. Integracija finansijskih usluga se dešava kad jedna klasa finansijskih posrednika komercijalnih banaka,osiguravajićih kompanija ili investicionih kompanija za koje se tradicionalno vezuju određena klase finansijskih usluga počinje da se bavi onim finansijskim uslugama koje su karakteristicne za druge posrednike. Upravo takav vid integracije danas u svetu počinje da se dešava sa kreditnim osiguranjima. Danas je sve više kooperativnih sporazuma između banaka i osiguravajućih organizacija koje se dogovaraju oko zajednickih poslova uz uslov da svaka investicija ostane samostalna.1984. godine osiguravajuce kompanije u svetu prve pocinju da se bave pružanjem usluge osiguranja kredita koje do dana današnjeg se iz godine u godinu povećavalo i postalo sve atraktivnija usluga,da je tako,dokaz je učešće kreditnih osiguranja u bruto premiji za 2002. i 2003. godinu koji beleži rast.

II KREDITNA OSIGURANJA-POJAM I VRSTE
1. Pojam kreditnih osiguranja

Kredit se kao ekonomska kategorija pojavljuje sa nastankom robnonovčanih odnosa.Međutim, kredit je postajao i pre toga,imao je naturalni karakter jer se davao i vraćao u robi i imao je isključivo potrošački karakter.
U kapitalističkim uslovima proizvodnja novca koji se pozajmljuje u obliku kredita prvenstveno se uptrebljava za proširenje proizvodnje se jednim delom daje i u potrošačke svrhe da bi se roba lakše realizovala, i da bi se smanjile zalihe neprodatih proizvoda. Danas je kredit jedan od značajnih regulatora procesa reprodukcije, jer obezbeđuje likvidnost,kontinuitet proizvodnje,ubrzava i povećava proizvodnju i uspostavlja ravnotežu robnonovčanih odnosa. U slučaju da potraživanja ne mogu biti realizovana na dan dospeća po njihivoj punoj knjigovodstvenoj vrednosti javlja se kreditni rizik.U eri u kojoj se nalazimo,kada je sve više banaka na našem tržištu koje nude različite vrste bankarskih proizvoda,svaka od njih kao jedan od svojih strateških ciljeva postavlja minimizranje rizika. Sklapanju Ugovora o osiguranju svojih poslova i potraživanja banke danas posvećuju sve veću pažnju. S tim u vezi je saradnja banaka i osiguravajućih kompanija. Kada je reč o bankama, osiguranje ih danas prati po njihovoj unutrašnjoj strukturi poslovanja i to poslovanje sa stanovništvom, poslovanje sa privredom, menjačkim poslovima, itd. U segmentu poslovanja sa stanovništvom osiguranje može biti

a) Osiguranje potrošačkih kredita širokog spektra namene kupovina nove trajne vrednosti, robe široke potrošnje,automobili, poljoprivredne